Na hledání nejvhodnější hypotéky si dejte záležet.

100% hypotéky jsou minulostí – kde vám nyní půjčí nejvíce?

Podzim roku 2016 neznamená pouze konec 100% hypoték, ale také přehodnocení obchodní politiky hypotečních bank. Finanční instituce totiž snížily maximální výše hypoték často ještě pod hranici, kterou jim doporučila Česká národní banka.

[Komerční prezentace]

Aktuální maximální výše hypotéky dostupné na českém hypotečním trhu činí 95 % zástavní hodnoty nemovitosti, dle regulace ČNB. Ovšem, 8 z 13 vybraných bank vám půjčí méně, viz následující tabulka.

 

Na hledání nejvhodnější hypotéky si dejte záležet.Na hledání nejvhodnější hypotéky si dejte záležet.Autor: Archiv ireceptar.cz

V případě, že čerpáte hypotéku na koupi pozemku s následnou výstavbou rodinného domu, banka počítá maximální výši hypotéky z tzv. budoucí hodnoty zástavní, tj. ceny nemovitosti (rodinný dům + pozemek) po jejím zkolaudování.

Praktický příklad: Manželé Novákovi žádají o hypotéku na koupi stavebního pozemku a výstavbu rodinného domu, kdy kupní cena pozemku činí 5 000 000 Kč a projektované náklady na výstavbu nemovitosti činí 4 000 000 Kč. Soudní znalec banky, kterému Novákovi předloží návrh kupní smlouvy k pozemku a rozpočet nákladů na výstavbu, potvrdí budoucí zástavní hodnotu nemovitosti ve výši 9 000 000 Kč. Novákovi žádají o hypotéku u banky, která poskytuje úvěry do 95 % LTV (LTV = poměr výše úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti), tzn. Novákovi mohou získat maximálně 8 550 000 Kč s tím, že 450 000 Kč musí financovat z jiných zdrojů, např. z úspor či úvěru ze stavebního spoření. Případně, Novákovi mohou dát bance do zástavy další nemovitost. V tomto případě banka počítá LTV hypotéky ve vztahu k součtu zástavních hodnot nemovitostí.

s financováním vašich přání pomůže vhodně zvolená hypotékas financováním vašich přání pomůže vhodně zvolená hypotékaAutor: Archiv ireceptar.cz

95 % jen pro někoho a někdy

Výše uvedené maximální výše hypoték vychází z oficiálních nabídek jednotlivých hypotečních bank. Ovšem, v praxi se můžete setkat s tím, že pro získání hypotéky ve výši 95 % zástavní hodnoty nemovitosti, musíte splnit určité podmínky. Zpravidla se jedná o tyto body:

  • sjednání doplňkových produktů (např. běžný účet, úvěrové pojištění, kreditní karta)
  • musíte být klientem banky po určitou dobu (např. 6 měsíců)

Realita není tak přehledná, jako marketingové letáky

Realita českého hypotečního trhu je dost komplikovaná. O výhodnosti či nevýhodnosti konkrétní nabídky nerozhoduje pouze úroková sazba hypotéky, ale také:

  • částka, na kterou banka požaduje nemovitost pojistit
  • poplatek za správu úvěru
  • poplatek za poskytnutí úvěru
  • cena doplňkových produktů
  • cena odhadu nemovitosti
  • poplatek za čerpání úvěru (0–500 Kč za každé čerpání)

Hypotéka na koupi stavebního pozemku s následnou výstavbou patří mezi administrativně a finančně nejnáročnější typy hypoték. V tomto případě se tedy více než kdy jindy vyplatí spolupráce s nezávislým profesionálem, který je nejen schopen přesně vyhodnotit a porovnat nabídky jednotlivých bank, ale také vás dovést k úspěšnému dočerpání hypotéky, ke kterému dochází v době kolaudace nemovitosti.

Při výběru solidního hypotečního makléře vám také mohou pomoci reference či zkušenosti jiných lidí, kteří řešili otázku výstavby domu.

Akční letáky